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当不付保费之后 Looking for work? Visit HotJobs.com
    From: Shenglin Financial Inc.      2004-11-22
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         保险合同大体有三个类别:定期保险(Term),通用保险(Universal Life),及分红保险(Participating Life)。

    定期保险没有现金值,所以一旦超过宽限期(一般为31天)即失效。

    通用保险,如果你多付了钱(超出保费)而没有亏掉,即形成现金值(cash value)。当你不付保费时,保费会由现金值支付,直到清b金值成为零,合同失效。

    分红保险(Participating Life)与上两种运作不同。该合同有两部分现金值,保证部分及不保证部分。不保证部分一般是根据当年的红利高低作一个假设,以后的实际价值可能比当年的高,也可能低,但保证的现金值是不变的。第一年就有保证现金值的合同,在市场上很少。伦敦保险公司就有一个,我们的客户大都是这一类产品。

    附表是根据一宗保险公司当今(2003年)红利的假设。这里加注一点,有人问该表为什么没有假设利率的百分比。因为分红保险与通用保险不同,通用保险每一个经纪人都可以输入不同的利息,而红利保险只能根据该公司当今红利来做的表格,经纪人无法调动。

    假设客户付款四年,他选择停付,他认为已取消该合同,其实该合同依然有效。其运作方式是合同中的保费贷款条款(AUTOMATIC PREMIUM LOAN)在自动维持该合同。这时保险合同替客户付上这个保费,即该合同保费已经付上,只不过产生一个保费贷款。当贷款总额最终超过现金值(cash value)时,合同失效。

    这时,保险公司一方面收客户利息,另一方面还给客户分红。由於红利与利息相差不大,所以保单还能维持一段时间。

    还以附表为例,客户付了四年,其总现金值为3423,他选择停付,五年后总现金值为9491。五年来,他欠保险公司连本带息(以8%利息计算) 7603,7603小於9491,这时合同仍然有效,保额反而从83,034增加到168,925。这时若被保人有意外,保额为161,322 (168925减去7603)。

    因而不交保费,保险并没有被取消。若真想取消保单,需填写取消保单表格( Cash Surrender Form )或书面写信取消。

    这个案例,五年没交保费,保险依然有效,这样的保单行业内为数不多,若今天取消保单,还可拿回1888元(总VALUE9491-欠款7603),而不是你欠保险公司7603元。 我们的建议是,你为三岁孩子买的这个保单现在孩子已12岁,再也回不到三岁,这时取消 很可惜,但最后决定权由客户来定。



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